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“企鹅银行”春天在哪

2015-01-12 作者: danny 【字体: 网友评论

   1月4日下午,国务院总理李克强考察了我国首家互联网民营银行--深圳前海微众银行。见证了卡车司机徐军拿到微众银行第一笔贷款3.5万元,这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

  "微众银行一小步,金融改革一大步"

  2014年12月12日银监会批准深圳前海微众银行开业后,12月16日,"深圳前海微众银行股份有限公司"在深圳市工商局完成注册工作,12月28日微众银行官网悄然上线。目前首批试点的5家民营银行已全部获准筹建,除了微众银行,还包括天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行以及"阿里银行"。

  "你们要在互联网金融领域闯出一条路子,给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益,这也能倒逼传统金融加速改革。可以说,微众银行一小步,金融改革一大步。"4日李克强总理在考察前海微众银行时表示。

  "总理的表态意味深长。"中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示,民营银行是金融系统释放改革红利的重要产物,李克强选择在微众银行成立之初就去视察,体现出对目前金融改革方向的充分肯定。

  郭田勇认为,民营银行之所以会设立,与金融业服务实体经济的效果存短板有关。目前,在针对小微企业和居民的普惠金融领域,传统金融的服务能力尚有欠缺。通过设立民营银行,一方面可以在总量上提供更多有效的金融供给,一方面利用创新手段提高金融服务的水平,倒逼传统金融改革。"当然,互联网银行要在形成规模之后,确确实实地推出金融产品和工具,才能真正起到倒逼作用。"

  公开资料显示,微众银行注册资本达人民币30亿元,主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团,分别持股30%、20%和20%。此次深圳银监局批复内容显示:深圳前海微众银行经营范围包括吸收公众,主要是个人及小微企业存款;主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

  对此,腾讯方面的解读为主要对个人或企业的小微贷款需求,以个人存款及小额贷款为业务模式。至于业务的实现形式,腾讯仅表示,以"普惠金融"为概念,通过互联网为更多的个人消费者和小微企业提供金融服务,但具体如何架构还在规划中。

  业内人士认为,长期以来我国面临着"两多两少"的问题,即民间资金多,投资渠道少;中小企业多,融资渠道少。即使少部分企业能够通过直接融资渠道或者间接融资渠道获取资金,但是全国大部分的中小企业依然无法顺利通过上述渠道获取资金。

  如今很多银行都瞄向中小微企业和零售客户,而银监会此次要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位,对传统银行在小微业务方面将产生影响。银行大部分的资源被大型国企等优势型企业占据,而中小企业只能借助民间借贷渠道来获取高利率的资金。更好地专注于小微企业服务的民营银行就承担着重要的任务。

  "互联网金融依托互联网新经济平台,利用互联网高效、透明、公开的特性以及大数据基础,对金融交易对象信用状况的及时准确把握,都是传统银行做不到的。"一位长期从事银行业的人士坦言。

  有人把民营银行形容成"鲶鱼",是说一旦把民营银行投入中国银行[-4.63% 资金 研报]业平静的水面,就会打破原有水面的平静,促使中国的国有银行行动起来,加快改革。

  马云曾说过,如果银行不改变,我们就改变银行。2013年兴起的以余额宝为代表的互联网理财让传统银行遭遇了存款搬家之危,而2014年开展的民营银行试点又迫使传统银行在发展道路上必须做出改变,以进入一个传统与互联网并轨的"新纪元"。

   "企鹅是在冰天雪地抱团取暖的"

  微众银行董事长顾敏在为李克强总理介绍自家银行Logo时讲,企鹅代表微众银行与腾讯的关系,另外,企鹅是在冰天雪地抱团取暖的,希望发挥同业合作。

  正如顾敏所言,不论是外部环境还是自身状况,民营银行目前仍如初生牛犊一般,一切还有待成长。民营银行在成为一条搅动金融市场的"鲶鱼"的路上,任重而道远。

  民营银行自挂牌上线之前就被寄予厚望,希望借助这一改革创新,缓解小微企业融资困境,为实体经济"输氧供血"。虽然民营银行承载厚望,但短期内民营银行发挥的作用可能还是有限的。

  业内人士从民营银行自身的困难分析认为,如果民营银行采用和传统银行一样的揽储和风控方式,其成本只会比传统银行大,不会比传统银行小,届时民营银行唯一有竞争力的地方仅在于其企业运营效率更高、运营成本更低,而这样的优势是微不足道的。

  专家认为,没有实体是微众天生的优势,也是天生的缺陷。这也同时是类似微众的民营银行的普遍现象。没有人能真正告别银行卡。在兴业银行[-4.21% 资金 研报]首席经济学家鲁政委看来,互联网银行在不具备强实名认证属性的情况下,只能选择与其他银行合作。这在一定程度上相当于陷入了被动。一旦合作银行认为代为认证的成本较高,寻求收费,互联网银行可能遭遇成本挑战。而大家普遍看好的大数据,鲁政委也提出了不同看法,他认为大数据并非那么好用。

  从外部环境来看,业内人士认为,目前实行的是有效牌照。根据实际情况对其业务范围、开展业务区域、合格存款人等予以一定限制。这意味着,民营银行开展业务的区域可能会受到限制,即只能在一定区域内开展相关业务,不可在全国范围内开设分支网点等。有关部门对民营银行的资金规模、每笔贷款额度等可能会有所要求。在存款准备金率和不同类别贷款计提比例方面,民营银行可能也会与普通银行有所区别。

  监管层没有为民营银行提供较为宽松的发展空间,不仅如此,正在征求意见的民营银行管理办法在资本充足率、不良率等核心指标方面的要求更加苛刻。有业内人士称,根据相关规定,非系统重要性银行的资本充足率需要达到10.5%,系统性重要银行为11.5%,而民营银行的资本充足率或许要达到13%甚至更高。

   "企鹅银行"的秘密武器

  星展银行科技部副总裁鲍忠铁曾撰文指出,"企鹅"的两大"绝世武功",一个是社交,一个是互联网入口。社交平台拥有10亿客户(微信加QQ),并且抢占了移动互联网和互联网的入口后,平台效应保障其屹立不倒。

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