首页
股票 基金 财经 理财 资讯动态
主页 > 财经 > 新闻 > 正文

P2P迎监管季 担保难题待解

2014-06-04 作者: 中华财经网 【字体: 网友评论

   6月4日中华财经网讯 未来P2P(对等计算(Peer to Peer,简称P2P)可以简单的定义成通过直接交换来共享计算机资源和服务,而对等计算模型应用层形成的网络通常称为对等网络。在P2P网络环境中,成千上万台彼此连接的计算机都处于对等的地位,整个网络一般来说不依赖专用的集中服务器。网络中的每一台计算机既能充当网络服务的请求者,又对其它计算机的请求作出响应,提供资源和服务。通常这些资源和服务包括:信息的共享和交换、计算资源(如CPU的共享)、存储共享(如缓存和磁盘空间的使用)等。)可能根据平台属性、资金池性质采取分类监管。业内人士透露,P2P在牌照管理和备案管理之间,尚有斟酌余地。但对于P2P行业的先行者来说,不少P2P公司倾向于牌照监管

  如果市场竞争不能树立秩序,参与者会将目光转向监管——这正是P2P网贷行业发生的状况。

  5月22日,银监会(中国银行业监督管理委员会(简称:中国银监会或银监会;英文:China Banking Regulatory Commission ,英文缩写:CBRC)成立于2003年4月25日,是国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权,统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构,维护银行业的合法、稳健运行。)召集国内知名P2P平台负责人召开座谈会,就行业准入、监管制度等问题征询意见。5月25日,包括银监会、央行在内的监管机构再次召集P2P机构,进行行业情况摸底。P2P行业的监管时代即将到来。

  “监管政策今年年内肯定能出台,快的话这一两个月可能就能看到一些迹象。”一位与会的P2P创始人告诉新京报记者。未来P2P可能根据平台属性、资金池性质采取分类监管。业内人士透露,P2P在牌照管理和备案管理之间,尚有斟酌余地。但对于P2P行业的先行者来说,不少P2P公司倾向于牌照监管。对于新晋玩家而言,则期待宽松的备案制。

  “每天三五家P2P上线”

  在“宝宝”热潮渐退之后,P2P接棒成为目前最热的互联网金融话题。

  “P2P现在是站在油锅上的行业,很火很热,市场空间很大,但殊不知P2P借贷经营的是‘风险’,稍有差池,万劫不复。现在每天都有三五家平台上线,但其中有很大一部分,不到半年就销声匿迹或是奄奄一息,大有当年团购大起大落的趋势。”银客网总裁林恩民说。

  P2P是一种个人对个人的借贷撮合平台,借钱的人和出借的人在这里汇合,各取所需,达到交易匹配的功能。

  随着互联网金融的发展,P2P平台也迅速膨胀。据P2P网贷平台的统计和测算,目前全国已有近千家P2P平台,2013年行业总成交量约1058亿元,从业人数超过20万人。同时,2013年以来,累计已有64家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象。仅2013年9月至11月,全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。

  P2P行业的这种状况或将在今年得到改变。

  5月22日,银监会召集国内知名P2P平台负责人召开座谈会,就行业准入、监管制度等问题征询意见。一位与会P2P平台创始人表示,从监管层的表态看,P2P行业的监管政策今年应该会出台,目前,监管层已有初步方案,可能不止一个,然后根据调查、征求意见等再最终确定。监管层将根据是否担保等因素对P2P行业进行分类监管。

  如果平台为投资者提供担保(无论保本保息还是本金保障),监管层会对平台的注册资本、团队等做出类金融机构的监管要求,倾向于牌照监管;如果平台定位于纯信息撮合、不引入任何担保,监管要求会相对弱一些,着重信息披露的准确性,倾向于备案制的监管。

  两种担保模式各有难题

  是否担保成为P2P平台重要的划分线。目前,担保公司是P2P平台的“标配”,但担保方式、担保程度却是千差万别。

  记者浏览陆金所、人人贷、有利网、拍拍贷、点融网等P2P网站,上面都醒目写着对本金保障的各种措施,有的直接写着“本息保障”。

  所谓平台担保,就是指P2P平台本身参与了担保,如以设立风险基金的形式,承诺对出现逾期的标的第一时间进行补偿。在平台担保的模式下,如果发生违约、无法偿付的情况,P2P公司就得自掏腰包承担责任,如果平台垮掉或者是跑路了,那么投资者可能就不知道借款人了。P2P平台公司本身也风险加大,如果有一笔大单子违约可能影响到公司存亡。

  P2P人士表示,平台担保模式对平台要求很高,P2P平台本身是否有能力覆盖风险,投资人需要关注。平台参与担保的资金从何而来?是平台公司拿自己的钱去承担?还是用新进入的资金来覆盖原有的项目风险?

  目前,宜信、人人贷、红岭创投等平台都直接或间接参与平台担保。也有P2P公司将风险转移到担保公司,由第三方担保承担风险。第三方担保公司担保也存在风险。如何防范担保公司的道德风险,也考验平台对担保公司的掌控力。

  担保公司向借款人收3%-5%保费

  担保公司在P2P链条中扮演的是什么角色?一般担保公司会向借款人收取3%—5%的保费,另外还有项目分成。

  在部分P2P平台的模式中,担保公司负责提供贷款项目。由担保公司先发现并审核项目,项目好,借款人状况不错,愿意提供担保,就会推荐给P2P公司。

  保费费率的高低根据借款人的风险确定,借款人资质好、风险低,保费就略低,如果借款人风险较高,担保公司的保费则会提高,以能够覆盖其风险。

  一般而言,担保公司会向借款人收取3%—5%的保费,另外还有一笔项目分成。据了解,在P2P平台上,一笔收益为12%的投资后面,借款人可能付出的成本超过20%。担保公司要收取3%的担保费,P2P平台收取2%左右的服务费,如果有第三方支付托管的还需要支付约2%的支付费用,再加上项目分成,这笔贷款对借款人的总体成本超过20%。有些风险较高的项目借款人的成本达到30%、40%,不过个人投资人只获取其中12%。

  银客网总裁林恩民介绍,银客会对项目进行贷后跟踪,在还款的前三天跟借款人打电话,问资金情况,如果发现借款人犹豫了,立马跟担保公司联系,担保公司就要准备这笔钱,如果借款人还不了,担保公司就准备还钱。

  有担保就安全吗?

  林恩民表示,虽然目前绝大多数的P2P平台都宣称“有担保公司,本息保障”,但担保后面还有文章。

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册

Copyright © 2008-2009 8EN.CN Inc. All Rights Reserved. 版权声明

中华财经网所载文章、数据仅供参考,使用前务请仔细阅读法律声明,风险自负。